Derfor bør du begynne BSU-sparingen tidlig

Norges beste spareordning

BSU er en av de aller mest lønnsomme måtene å spare på, i alle fall hvis man tar risiko i betraktning og er fantastisk for deg under 34 år som ønsker seg inn på boligmarkedet.

I 2016 endret regjeringen maksimalt sparebeløp til 300 000. Maksimalt årlig sparebeløp som gir skattefradrag ble imidlertid ikke endret, det betyr at du fortsatt kun kan spare 25 000 kroner i året frem til og med det året du fyller 33 år.

Begynn innen du er 22 år

Sparer du maksbeløpet hvert år tar det hele 12 år å fylle opp kontoen. Det betyr at du bør begynne å spare allerede fra du er 22 år, aller helst enda tidligere. Sjansen for at maksbeløpet øker de neste 10 årene er jo tilstede, og hvis ikke årlig sparebeløp øker tilsvarende vil det ta enda lenger tid å fylle opp kontoen.

 BSU sparing

Hvorfor er BSU så gunstig?

BSU-ordningen ble innført for å gi unge mennesker incentiver til å spare til bolig. Den er sterkt subsidiert ved at staten gir 20% skattelette for hver krone du sparer. Merk at skatteletten kun gjelder det året du setter inn pengene, og altså ikke 20% av totalbeløpet hvert år. Og pengene må stå inne ved årsskiftet for å få fradraget.

20% av 25 000 kroner er faktisk 5000 kroner, og det er mye penger for å sette av penger til et av de mest fornuftige målene vi har i livet; å kjøpe egen bolig. Totalt får du hele 60 000 kroner av staten for å spare 300 000 kroner.

Ordningen ble foreslått fjernet av Scheel-utvalget, da de mener den kun treffer de mer priviligerte i samfunnet; de som har råd til å spare, og det kan man jo vanskelig si seg uenig i. Likevel: Forslaget for neste års statsbudsjett tyder ikke på at regjeringen har tenkt å lytte til det rådet.

 BSU sparing

Men ikke begynn for tidlig…

Selv om man nå bør begynne å spare innen året man fyller 22 år er det helt avhengig av en ting: At man tjener nok penger.

Siden det er skattefradraget som gjør ordningen så ekstremt gunstig er det avgjørende at man har tjent nok til å unytte skattefradragt fullt ut. I 2015 tilsvarer det 69 650 kroner. På det inntektsnivået betaler man 5000 kroner i skatt (gitt at man ikke har andre fradrag) for ett år.

Sparer man 25 000 kroner reduseres skatten til 0 kroner.

Jeg begynte for sent…

Selv er jeg inne i mitt siste år med BSU-sparing nå. Jeg har «kun» rukket å spare opp til ca 160 000 kroner. Jeg ergrer meg over at jeg ikke var mer bevisst på ordningen tidligere. Jeg la en plan for å fylle opp til 150 000 kroner som var maksbeløpet den gangen for ca 10 år siden da jeg begynte å spare. Jeg forutså ikke at maksbeløpet skulle øke til 200 000 i 2014, og la derfor opp til en for lite ambisiøs plan de første årene. Jeg må innrømme at jeg også glemte å fylle den opp ett år. Jeg kom på det rett før midnatt siste dagen i året, men rakk jo ikke å føre over da. Det var ikke så lett/raskt å logge inn på nettbanken den gang da som nå.

De siste årene har jeg spart månedlig, men prøvd å fylle den så tidlig som mulig på året for å dra mest mulig nytte av de gode rentene.

Ikke bruk om du ikke må

BSU er faktisk en av de få kontoene det kan lønne seg å beholde fremfor å betale ned på boliglånet hvis man allerede har kommet seg inn på boligmarkedet uten å bruke den. Og har man mulighet, ville jeg prøvd å unngå å bruke den ved boligkjøp dersom man ikke har fylt den opp.

De fleste banker tilbyr nemlig en langt bedre rente på BSU kontoen enn det du har på lånet ditt. I dag har jeg en rente på 3, 2% på BSU-kontoen min hos DNB, mens jeg har en nominell lånerente på 2,0 % (fra 01. des).  Jeg tjener dermed mer på å beholde BSU kontoen enn jeg sparer på å betale ned på boliglånet. Dette gjør de selvsagt ikke for å være greie, men for å kapre kundene i ung alder. (La deg aldri lure til å tro at banken gjør noe for å være grei.)

Bankene vet at folk flest er lojale mot banken og sjelden bytter bank. Ved å tilby en attraktiv BSU-konto og etablere et kundeforhold til de unge sparerne, så vet de at sjansen er stor for at du velger å også ta opp boliglån i samme bank når bolig skal kjøpes og bli kunde lenge.

bsu sparing

Må brukes til bolig

Pengene må brukes til kjøp av bolig eller til å nedbetale lån på bolig som du har kjøpt etter at BSU ble opprettet. Det betyr at du ikke kan bruke de til oppussing eller utbedring av bolig. Og bruker du pengene på andre ting må du faktisk betale tilbake skattefordelen du har mottatt, og det kan bli dyrt.

Kontoen kan bare opprettes en gang og  nye innskudd er ikke mulig etter at det først er foretatt uttak fra kontoen.

Har du startet sparingen?

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *